試點(diǎn)轉(zhuǎn)常態(tài) 專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)再擴(kuò)容

10月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)，并進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍。

《通知》從多個(gè)方面明確專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)要求，透露出很多重要信息！那么，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人如何購買？

經(jīng)營資質(zhì)門檻受限

自2021年6月1日起，由人保等6家人身險(xiǎn)公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展1年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，到2022年3月，試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，并允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與，再到專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正式轉(zhuǎn)為常態(tài)化運(yùn)營，在歷經(jīng)近兩年的試點(diǎn)后，業(yè)務(wù)進(jìn)展總體平穩(wěn)，社會(huì)反映良好。

金融監(jiān)管總局最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)63.7萬件，累計(jì)保費(fèi)81.6億元；其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數(shù)約7.9萬件。

“金融監(jiān)管總局認(rèn)真梳理總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，符合條件的人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營。”有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

同時(shí)，《通知》對保險(xiǎn)公司經(jīng)營條件提出了較高要求：

（一）上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；

（二）上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；

（三）上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；

（四）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

也就是說，經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)綜合實(shí)力，能夠較為長期穩(wěn)健地開展養(yǎng)老資金和風(fēng)險(xiǎn)的管理。

專屬商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品類型將更為豐富

作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分，對于經(jīng)營機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為客戶提供養(yǎng)老金的賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)的創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。對于保險(xiǎn)人而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《通知》指出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括身故責(zé)任、年金領(lǐng)取責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)方式提供重大疾病、護(hù)理、意外等其他保險(xiǎn)責(zé)任。目前，常見的商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)主要是兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，如人保壽險(xiǎn)推出的“福壽年年”。

作為專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入首批個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)名單。《通知》明確，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品采取賬戶式管理，可以采取包括躉交、期交、靈活交費(fèi)在內(nèi)的多種保費(fèi)交納方式。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品積累期采取保證加浮動(dòng)的收益模式。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供一個(gè)以上的投資組合，不同投資組合保證利率可以不同。

換言之，專屬商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品類型將更為豐富，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求。