消費(fèi)金融服務(wù)聯(lián)盟成立 首份《負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布

3月20日，在重慶舉辦的首屆“消費(fèi)金融高峰論壇”上，中信銀行、華夏銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、重慶農(nóng)商行、螞蟻消金、度小滿等19家金融機(jī)構(gòu)簽約成立“消費(fèi)金融服務(wù)聯(lián)盟（重慶）”，共同搭建消費(fèi)金融合作機(jī)制、推進(jìn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型、標(biāo)準(zhǔn)化和生態(tài)建設(shè)、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略等目標(biāo)。

會(huì)上還發(fā)布了由上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組攜手國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組共同撰寫的首份《消費(fèi)金融行業(yè)負(fù)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱“《標(biāo)準(zhǔn)》”）。

“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融公司應(yīng)該怎么做？”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛指出，一方面，3月國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法》，對(duì)行業(yè)監(jiān)管規(guī)則不斷完善；另一方面，對(duì)機(jī)構(gòu)自律提出要求，《標(biāo)準(zhǔn)》則為消費(fèi)金融行業(yè)提供了五個(gè)維度的規(guī)范指引。

消費(fèi)金融從“有沒有”進(jìn)階到“好不好”

近年來，消費(fèi)成為暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)、擴(kuò)大內(nèi)需的重要引擎。會(huì)上多位專家指出，消費(fèi)金融對(duì)于平滑低收入人群收支平衡、促進(jìn)消費(fèi)有著重要作用。目前，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)正在從規(guī)模發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華認(rèn)為，需要?jiǎng)?chuàng)造更多消費(fèi)場(chǎng)景并提高消費(fèi)能力，而數(shù)字技術(shù)能夠增加消費(fèi)場(chǎng)景、提高消費(fèi)能力，建議利用數(shù)字技術(shù)打造針對(duì)不同人群的特色新消費(fèi)。

“不要低估消費(fèi)金融的重大價(jià)值”，中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣指出，近年來，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占到越來越重要比重，消費(fèi)的基礎(chǔ)是收入，在如今的金融、信用社會(huì)，消費(fèi)的增長(zhǎng)不光取決于當(dāng)期收入，也與未來收入有關(guān)，消費(fèi)金融有助于平滑收支、促進(jìn)耐用消費(fèi)品消費(fèi)決策。

恒豐銀行副行長(zhǎng)白雨石認(rèn)為，新質(zhì)生產(chǎn)力催生消費(fèi)金融新機(jī)遇，數(shù)智賦能已深度融入消費(fèi)金融及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動(dòng)，合作共贏，為激活消費(fèi)新動(dòng)能貢獻(xiàn)力量。

“金融行業(yè)的關(guān)注點(diǎn)，逐漸從金融服務(wù)‘有沒有’進(jìn)階到金融服務(wù)‘好不好’”，螞蟻消金董事長(zhǎng)金曉龍談到，隨著居民金融服務(wù)的可得性大幅提升，金融行業(yè)正在從追求規(guī)模發(fā)展走向追求高質(zhì)量發(fā)展，其中，“金融健康”理念正在成為行業(yè)共識(shí)。

“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”涉及五大維度

如何讓消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？近年來，通過“負(fù)責(zé)任金融”來強(qiáng)化科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的倫理責(zé)任，成為金融管理部門關(guān)注的重點(diǎn)。

2023年10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（國(guó)發(fā)（2023）15號(hào)），明確了普惠金融發(fā)展的五大原則，將“負(fù)責(zé)任金融”明確作為金融消費(fèi)者保護(hù)工作基本原則，“負(fù)責(zé)任金融”是以透明、公平的方式提供金融。

本次峰會(huì)上，由上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組攜手國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組共同撰寫的首份《消費(fèi)金融行業(yè)負(fù)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布，為消費(fèi)金融行業(yè)提供了規(guī)范指引。

據(jù)上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛介紹，課題組將“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)分為社會(huì)與環(huán)境、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者促進(jìn)與提升、數(shù)字金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、合作方管理等5個(gè)主題及多個(gè)指標(biāo)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組負(fù)責(zé)人表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，負(fù)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)框架建立，可以在實(shí)踐中轉(zhuǎn)化成引導(dǎo)發(fā)展的方向，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)框架自律規(guī)范，共同探索應(yīng)用、完善優(yōu)化，比如增加消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)信息公開披露等。“這將有助于相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的積累，未來可以形成具體的行為引導(dǎo)和評(píng)價(jià)體系，共同推動(dòng)消費(fèi)金融全行業(yè)的負(fù)責(zé)任發(fā)展。

關(guān)注適當(dāng)性、數(shù)據(jù)安全和合作方管理

3月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”），對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)提出了非常系統(tǒng)性的要求。

“我們的標(biāo)準(zhǔn)框架中，對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)有相對(duì)應(yīng)的指標(biāo)”，曾剛建議，負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融公司應(yīng)該在消費(fèi)者保護(hù)適當(dāng)性、數(shù)據(jù)安全和合作方管理三個(gè)方向重點(diǎn)發(fā)力。

曾剛表示，《辦法》專門提到了消費(fèi)者保護(hù)的適當(dāng)性管理，首先，要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)從營(yíng)銷開始，貸中、貸后都應(yīng)建立一套針對(duì)消費(fèi)者適當(dāng)性的全流程管理；其次，消費(fèi)金融涉及的個(gè)人數(shù)據(jù)非常龐大，當(dāng)前消費(fèi)者頻頻遭遇騷擾、詐騙電話都屬于數(shù)據(jù)泄露，“如何防止個(gè)人數(shù)據(jù)信息在使用過程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，消金行業(yè)需要構(gòu)建行之有效的數(shù)據(jù)信息保護(hù)機(jī)制。”

“《辦法》中專門提到了合作方管理，這意味著從監(jiān)管角度來說，是認(rèn)可專業(yè)化分工的”，曾剛指出，目前消金行業(yè)合作方眾多，涉及銷售、資金、擔(dān)保、貸后催收等多種機(jī)構(gòu)，目前，持牌金融機(jī)構(gòu)有對(duì)應(yīng)監(jiān)管，管理相對(duì)容易，但還有一些如獲客、催收等領(lǐng)域存在非持牌機(jī)構(gòu)，“這些業(yè)務(wù)的行為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系非常重要，消金公司需要對(duì)這些合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為持續(xù)觀察，系統(tǒng)性梳理，更加細(xì)化進(jìn)一步的標(biāo)準(zhǔn)。”

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