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起底代扣黑洞②｜種種“套路扣”：不知不覺被“扣還”高利貸

昨日，澎湃新聞(www.thepaper.cn)報道了第三方支付機構“代扣”業務中出現的新型金融詐騙方式。犯罪團伙成立專門用于扣款的公司，通過偽造材料等手段與第三方支付機構建立支付合作，悄無聲息地對受害人銀行賬戶進行免密扣款。

2018年4月至2019年12月，各地法院判決的這類信用卡詐騙案至少10起。而在消費者網絡投訴平臺中，涉及銀行卡里的錢莫名被“扣”的投訴，每天都在更新。

澎湃新聞采訪的多名投訴人中，有人在不知情的情況下被“扣還”高利貸；有人下載一個借款App，輸入銀行卡號等信息后，被要求輸入“驗證身份”的短信驗證碼，結果收到的是扣款驗證碼；還有人稱，“什么都沒做”，就“神不知鬼不覺”地被扣款。

這些投訴，都跟第三方支付機構有關。投訴平臺聚投訴通報的數據稱，2019年全年，該平臺共受理對第三方支付行業有效投訴量5萬余件，其中為“高炮”等高利網貸提供支付服務等方面投訴，排名第一。這些涉及惡意扣費、不明扣費等針對支付機構的投訴，有的解決率僅16.6%。

非法支付通道，近年也是為公安機關所關注。2019年11月14日，公安部召開新聞發布會通報“凈網2019”專項行動的情況，公安部網絡安全保衛局局長王瑛瑋同時通報了第三方支付機構為“套路貸”提供資金支付結算、非法獲取高額利潤的問題。公安部還于2019年12月29日通報，全國公安機關2019年破獲了15起重大非法網絡支付案件，涉案資金540億余元。非法搭建的支付通道，被給違法犯罪所用。

在支付領域的“代扣”亂象中，“套路貸”之后，“套路扣”接著上演。

套路一：一不小心就“被”還了高利貸

3月12日，重慶的曹女士向澎湃新聞講述了她被扣款的經歷。

3月2日晚，她的工商銀行卡收到公司轉入的5000元賬款。幾個小時后，突然出現了三筆扣款，一家叫“寶付”的機構，以1301.20元、1257.54元、2384.20元分三次扣走她4942.94元，卡內只剩下57.06元。

第一筆扣款信息顯示為“寶付-深圳市及響科技有限公司”，其后兩筆均顯示為“寶付”，扣款原因是“消費” 。“寶付是干什么的？我沒有消費，近期也沒有貸款，為什么會被扣錢？”曹女士趕緊聯系了工商銀行。工行客服告訴她，扣款是寶付網絡科技有限公司操作的，并提供了一個座機讓曹女士聯系寶付公司。

寶付公司的官網簡介稱，其是2011年獲得央行頒發的《支付業務許可證》的第三方支付企業，可為個人及企業提供365天不間斷結算服務，幫助商戶資金快速回籠。

隨后，曹女士與寶付公司取得聯系，對方告知，這三筆款項均為深圳市及響科技有限公司的扣款，寶付只是代扣。天眼查信息顯示，深圳市及響科技有限公司注冊資本5000萬，曾用名有深圳萬惠金融服務有限公司、深圳市萬惠科技有限公司、深圳市及響科技有限公司，現更名為廣東及響科技有限公司，旗下有萬惠及貸PPmoney等產品，微信公號為“及貸”。

曹女士表示沒有給及響公司授權，請求寶付客服攔截這筆扣款。但寶付表示，該筆扣款已經到商戶(及響公司)賬上。

曹女士根據寶付提供的方式，在微信公眾號中搜索到了“及貸”。通過微信公眾號和電話反復交流，及貸表示，曹女士在該公司的閃銀及貸有借貸，且逾期三年，剩余24476元，所以系統會不定時劃扣。

經與及貸另一“客服”多次溝通，幾日之后，曹女士陸續收到三份p2p電子借款合同，顯示她于2017年8月5日、8月29、9月6日分別從通過萬惠金融服務有限公司和閃銀(象山)信息科技有限公司，向“李勇明”借款1280元、2200元、650元。前兩筆借款均分12個月還清，每月還140.8元和242元，第三筆分三個月還，每期260元。

澎湃新聞記者據此計算，前兩筆借款年利率32%，后一筆年利率達80%。合同還約定，若曹女士還款出現逾期，按逾期本息總額×罰息利率(0.5%)×逾期天數，分別收取罰息和逾期管理費。若逾期超過3天，李勇明授權萬惠金融可隨時一次性或多次上門催收，上門催收費為500元/次。

曹女士表示，前面兩筆她曾有過兩至三次的還款記錄。曹女士提供給澎湃新聞的銀行流水顯示，2017年及貸公司曾通過第三方支付機構連連銀通，從她卡內扣款140.8元?！翱哿藘扇魏鬀]再扣。我的銀行卡內一直有足夠的余額?！辈芘繘]想到，剩下不到兩千余元的本金，三年來對方不催不扣，竟然滾到了對方所宣稱的兩三萬，翻了幾十倍。更為令人驚訝的是，及貸公司竟然可以換一家第三方支付公司，在她毫不知情的情況下，直接扣款。

四川綿陽中院關于“李勇明”頻繁借錢給他人賺取高額費用的認定。

中國裁判文書網公布的一個判例顯示，法院曾認定，“李勇明”通過及響公司等出借資金的行為為非法放貸，嚴重擾亂金融和社會秩序，不支持其還款執行申請。

這份由四川達州中院于2019年9月11日作出的裁判顯示，申請執行人李勇明與被執行人黃某通過深圳萬惠金融服務有限公司(及響公司)、萬惠投資管理有限公司、霍爾果斯萬谷惠互聯網科技有限公司，在PPmoney平臺(萬惠金融)在線簽訂《借款及服務合同》與《借款拮據》，黃某未按約歸還利息，經廣州仲裁委作出裁決書，李勇明向該院申請執行。

法院執行查明，雙方借款金額6000元，借款期限一年，借款月利率0.9%，違約金日費率0.5%，分12期還款，分12期還款，第一期應還800元，其余每期還680元，經計算合計還8280元。

法院另查明，截止2019年9月10日，以李勇明作為申請執行人，向該院申請執行的網絡借貸案82件，申請執行標的本金31萬元。

達州中院認為，根據相關法律法規中“未經有權機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動”等規定，本案申請執行人向不特定多數人大量出借資金，以利息、賬戶管理費、快速審批費、違約金等形式突破法定利息紅線，還款期限內年利率達38%，逾期違約金利率達182.5%，以借貸為業賺取高額利息，嚴重擾亂經濟金融秩序和社會秩序，執行該仲裁裁決違背社會公共利益，遂決定不予執行。

澎湃新聞注意到，2019年9月，達州中院一共駁回了48起“李勇明”為申請人的該類仲裁執行申請。

3月28日，曹女士告訴澎湃新聞，在被寶付支付扣款4942元21天后，經過投訴，她收到了及響公司的1490元退款，“三筆借款按24%的年利率算的利息，全部結清了?！彪S后，她接到寶付的客服電話，“要求在投訴平臺撤訴?！?/p>

澎湃新聞注意到，現在曹女士的投訴鏈接已經無法打開。

套路二：填個驗證碼就開始扣錢了

據多名投訴者反映，另一種令人“厭惡”的代扣方式是，他們僅僅下載了一個借貸App，填了銀行卡號等個人身份信息，或注冊成為會員后，在沒注意的情況下，就被相關公司以“服務費”、“會員費”、“評估費”等名義，通過第三方支付機構直接扣款。

3月16日，李先生向澎湃新聞講述了自己在一個叫“南瓜易借”App上，險被“套路”扣款的經歷。

李先生介紹，在網貸推銷員引導下，他通過百度搜索到了“南瓜易借”App并下載。下載之后，他填寫了收款銀行賬戶后進入，顯示他的智能評估額度為56561元，他沒有細看灰色小字《南瓜易借服務協議》，直接點了醒目的“立即拿錢”。App馬上顯示，“系統正在驗證你的身份，請輸入短信驗證碼”。

曾上過當的他，細看這條由一個“1069175851033”的號碼發來的驗證短信，上面寫的是：【訊聯智付】驗證碼421631，您尾號xxxx銀行卡正在南瓜易借使用快捷支付，3分鐘內有效，如有疑問請咨詢客服4000938798。

“南瓜易借”App上的通知和李先生實際收到的短信。

李先生未輸入實際用于支付驗證的驗證碼，僥幸自己沒被套路。但澎湃新聞注意到，截止3月28日，黑貓投訴上有664條、聚投訴上有20條“南瓜易借”的投訴，他們反映了與李先生幾乎一致的情況，且稱遭受了實際損失。

其中一位投訴者于2020年3月12日在黑貓投訴上說，“南瓜易借給一個假額度，讓輸入操作后一般都會收到的短信驗證碼，然后銀行卡被劃走了287元?！痹撁对V者稱，自己處于湖北疫區，不能出門，所以想申請貸款周轉，不料被騙。還有的人被扣錢后，投訴稱“我只是在測信用額度，結果輸驗證碼后，被強行扣款”。有投訴者感嘆，“真是在雞骨頭上刮油……，注冊中毫無征兆的就把錢扣了。”

3月16日下午，澎湃新聞撥打上述4000938798客服電話，和許多投訴反映的情況一致，該電話無人接聽，且被騰訊數據標記為“詐騙電話”。

有投訴者講述了類似“南瓜易借”的經歷，不一樣的App，客服電話也是4000938798。“2020年3月2日，下載月花分期App，點開了他們就推送了十來個貸款平臺，我就點了錦鯉花唄，進去以后讓我輸入個人信息和銀行賬號，按他們要求添完以后，點確定就從的儲蓄卡賬戶轉走287元！”

該投訴者展示的95580發來的短信顯示：【郵儲銀行】驗證碼：xxxxxx，您尾號為1779的銀行卡正在申請開通郵儲銀行深圳市訊聯智付網絡有限公司商戶的銀聯無卡快捷支付。另一條顯示：【郵儲銀行】20年3月2日19:13 您尾號779賬戶快捷金額287元，余額***元。

此外，3月17日在黑貓投訴上，也有人投訴稱被“錦鯉花唄”平臺惡意扣款，該平臺客服電話也是該4000938798。

澎湃新聞發現，多個手機應用平臺上并不能檢索到“南瓜易借”、“錦鯉花唄”，但能搜索到并下載?！澳瞎弦捉琛北澈蟮墓疽搽y以查到。

而“訊聯智付”則是一家2014年獲得央行頒發的支付業務許可的第三方支付機構。該公司全稱為“深圳市訊聯智付網絡有限公司”，注冊資本2億元，是中興通訊全資控股公司，“公司致力于為政府和企業用戶提供安全、專業的支付、投融資類異動金融服務”。

3月16日，新浪新聞發布的文章稱，在黑貓投訴，南瓜易借用19小時解決了消費者的投訴。文章稱投訴者反映的287元扣款，實為支付南瓜易借平臺的一年vip會員的會員費，消費者可以在南瓜易借App上“未下款舉報”按鈕申請退款。

澎湃新聞注意到，文章展示的退款頁面需要上傳申請人的身份證正、反面，及申請人手持身份證正面照。

在聚投訴上，被指存在類似這樣“釣魚”套路的App，還有兜兜優選、櫻花分期、有錢用、我來貸、豆豆錢、錢站等等。該平臺在2019年對第三方支付機構投訴問題的總結中稱，部分支付公司被投訴為“高炮”高利網貸提供服務，一些被投訴惡意扣款的App，也得到了部分支付公司的服務。一些宣稱“有高額貸款額度”、“快速借款”、“借款申請已通過”等的手機借款App，誘導網友下載并注冊填寫資料，網友提交身份信息并綁定銀行卡后，平臺以服務費、會員費、評估費等名義扣取199元至299元不等的費用。該平臺羅列的此類惡意扣費App達90多個。

“這些App外表是借款放貸，實則專門套路別人銀行卡余額。被舉報了，就換個馬甲繼續，成本很低。”一位長期關注網貸行業的人士對澎湃新聞說。

套路三：神不知鬼不覺的“無感扣”

除上述個人信息無意間泄漏導致的被扣款，還有多位投訴人表示，在日常生活中，如購買微波爐、充值話費、找兼職時等也都面臨著被“套路”扣款的情形。一些投訴者強調，自己是在完全“無感”的情況下被“盜扣”。

如，2019年10月18日，一位投訴者在黑貓投訴上稱，其將錢橙無憂App已經卸載三四天，在事先沒有驗證碼，沒有任何通知的情況下，被私自扣款，扣款短信告知是“評估費”。

投訴人提交的證據顯示，其被無短信驗證扣掉168元。在被扣款后收到了一條通知短信：【錢橙無憂】尊敬的用戶您好，您于2019-10-15 11:36購買168元個人風險自檢評估報告，已產生付款168元，詳情請前往app查看，如有疑問請撥打客服熱線電話：4007628399。

投訴者收到的短信。

澎湃新聞發現，該4007628399號碼同樣被騰訊數據標記為“詐騙電話”，記者撥打該號碼，得到反饋“對不起，無此業務號碼”。

一家叫恒富創融科技的公司在黑貓投訴平臺，對該投訴進行了回復，回復內容隱藏。但該投訴并未解決。在黑貓投訴，與“錢橙無憂”有關的投訴為7724條，已回復的為7698條，已完成7536條。

其中，2020年1月19日，一名實名投訴者稱“前(不)久在錢橙無憂借款平臺沒借到錢，反而扣了我300多塊。”該投訴者提供的證據顯示，其余額僅為348.12元的中國銀行卡，在2019年10月19日11:48-12:19，分三次被扣走共計249元。銀行賬戶信息顯示，對方賬戶為：(特約)深圳市恒富創融科技有限公司。交易渠道：pos機。

工商登記顯示，深圳市恒富創融科技有限公司旗下產品為“任性花錢包”，于2019年11月5日被深圳市市場監督管理局，因“通過登記的住所或經營場所無法聯系”，而列入經營異常名錄。在天眼查，該公司頁面中“關于本企業的問答”，均為莫名被該公司扣款84元至168元不等的投訴。

值得一提的是，比填驗證碼扣款更為惡劣的是，此類扣款不但簡單、粗暴，而且更為隱秘和低調， “神不知鬼不覺”。且被扣后，能查找的扣款渠道信息更為有限，有的僅顯示為“pos機”。

澎湃新聞注意到，在消費者的眾多投訴中，反映沒有扣款支付公司名稱或者扣款機構沒有支付牌照的，不在少數。

如，3月6日，一位投訴人發帖稱，蕭本付商行無故盜扣了其274998元。該投訴者提供的證據顯示，扣款分四次扣走，其中最大一筆扣款13萬元，只顯示了商戶名稱：簫本付商行，交易描述：消費。除此之外沒有任何信息。投訴平臺于3月15日將該投訴信息通過郵件轉達給投訴者開戶行青島銀行。

“蕭本付”雖然帶有“付”字，但無法查詢到其央行發放的支付牌照。天眼查數據顯示，簫本付商行成立于2018年3月13日，注冊地址位于西藏拉薩市，經營煙酒等零售業。3月16日，該投訴者向澎湃新聞表示，他莫名其妙被扣款，目前獲得當地警方立案。

還如，廣西黃先生曾投訴，其于2019年5月21日，通過二維碼進入一個低息平臺，然后被對方要求操作里面的四個平臺另行借款。隨后他的借款申請2分鐘內通過，并顯示銀行卡實際到賬1750元，7天內還2500元。他發現這是典型的套路貸、7天高炮，砍頭息高得嚇人。他向對方表示“把錢收回去吧，玩不過你們”，但對方表示已下款。

黃先生沒想到，“套路貸”的背后，緊跟著的其實還有“套路扣”。

3月16日，他告訴澎湃新聞，借款7天之后，他的銀行卡被以第三方支付機構代扣的方式，直接扣掉了2500元。他沒有報案，因為他只知道扣款公司叫“慧富”，他沒查到公司全稱。

關于提供非法網絡支付服務的案件并不鮮見。據公安部2019年12月29日通報，2019年全國公安機關破獲了15起重大非法網絡支付案件，涉案資金540億余元。其中，遼寧大連警方破獲的“深圳愛貝公司”案中，平臺以“聚合支付”為幌子，向他人提供非法資金支付結算服務，涉案金額高達92億余元。浙江縉云警方破獲的“凱因卡德公司”案中，銀行工作人員與非法支付平臺內外勾結實施犯罪。湖北漢川警方破獲的一起案中，涉案平臺搭建72個非法支付通道，提供給違法犯罪主體使用，交易金額高達131億余元。

澎湃新聞首席記者 譚君 實習生 羅鵬飛

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