全球自然災(zāi)害創(chuàng)歷史新高，巨災(zāi)保險(xiǎn)如何進(jìn)一步發(fā)力？

頻發(fā)的自然災(zāi)害，對(duì)于全球來(lái)說(shuō)均是一大挑戰(zhàn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要性凸顯。

瑞再研究院近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年全球142起自然災(zāi)害創(chuàng)歷史新高，累計(jì)保險(xiǎn)損失達(dá)1080億美元。據(jù)其預(yù)測(cè)，隨著全球氣溫升高，極端天氣事件發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都會(huì)進(jìn)一步上升，在未來(lái)十年間，保險(xiǎn)損失可能會(huì)翻倍，風(fēng)險(xiǎn)緩釋和適應(yīng)措施需要進(jìn)一步跟上風(fēng)險(xiǎn)的變化。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，不斷頻發(fā)的自然災(zāi)害對(duì)于中國(guó)這一全球氣候變化的敏感區(qū)和影響顯著區(qū)將帶來(lái)更為艱巨的挑戰(zhàn)。和全球平均約40%的自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)賠付率相比，中國(guó)這一比例整體而言僅有3%左右。盡管近兩年我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制已初有成效，但仍需持續(xù)彌合保險(xiǎn)缺口。

全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失增速較GDP增速翻番

瑞再研究院近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年全球發(fā)生的災(zāi)害事件多達(dá)142起，創(chuàng)下歷史新高，造成2800億美元的經(jīng)濟(jì)損失。其中大多數(shù)為中等嚴(yán)重程度災(zāi)害，其損失在10億至50億美元之間。2023年至少發(fā)生了30起此類事件，顯著高于前十年的平均值（17起）。

其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。瑞再研究院表示，2800億美元的經(jīng)濟(jì)損失中，有1080億美元由保險(xiǎn)承保，高于此前10年平均值890億美元。而在2022年全球自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失亦達(dá)到2860億美元，其中保險(xiǎn)承擔(dān)部分為1330億美元。按此比例計(jì)算，近兩年全球自然災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失中保險(xiǎn)承擔(dān)的比例分別為46.5%及38.6%。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按約定對(duì)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難等事件造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人死亡、傷殘承擔(dān)給付保險(xiǎn)金。

對(duì)于在多層次巨災(zāi)保障體系中保險(xiǎn)業(yè)的作用，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王和撰文表示，保險(xiǎn)公司可發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，成為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要參與者和政府的協(xié)助者。在產(chǎn)品定價(jià)方面，保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用已有的人才和經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備，制定合理的精算費(fèi)率。同時(shí)，在投保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)費(fèi)率的優(yōu)惠，激勵(lì)公眾主動(dòng)采取風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。此外，在發(fā)生巨災(zāi)之時(shí)，保險(xiǎn)公司有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，可以發(fā)揮其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和理賠經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，代政府行使核保、核賠、理賠等職能，實(shí)現(xiàn)災(zāi)后理賠的高效運(yùn)作，從而有效地減輕政府和財(cái)政的負(fù)擔(dān)。

盡管全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失比例從2022年到2023年有所降低，但該比例受到受災(zāi)地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率影響。例如瑞再研究院數(shù)據(jù)表示，在2023年1080億元美元的自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失中，土耳其和敘利亞地震是造成損失最大的自然災(zāi)害事件（估計(jì)保險(xiǎn)損失為62億美元）。即便如此，由于該地震受影響地區(qū)的保險(xiǎn)普及率較低，90%的財(cái)產(chǎn)損失沒(méi)有保險(xiǎn)，也拉低了自然災(zāi)害中保險(xiǎn)承擔(dān)的比例。

事實(shí)上，根據(jù)瑞再研究院數(shù)據(jù)，在過(guò)去30年間，全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失增速已經(jīng)超過(guò)了全球經(jīng)濟(jì)增速：1994年到2023年，自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失平均每年增長(zhǎng)5.9%（經(jīng)通脹調(diào)整），而全球GDP的增速是2.7%，前者較后者翻了一番。2023年，全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失已連續(xù)第四年超過(guò)1000億美元。

來(lái)源：瑞再研究院

綜合業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付增多一方面是因?yàn)樽匀粸?zāi)害的頻發(fā)，而另一個(gè)重要驅(qū)動(dòng)力也是由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、城市化、建筑業(yè)成本增加以及相關(guān)的需要保險(xiǎn)的資產(chǎn)積累等經(jīng)濟(jì)相關(guān)因素。

展望未來(lái)，隨著全球氣溫升高，瑞再研究院預(yù)期極端天氣事件發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都會(huì)進(jìn)一步上升，在未來(lái)十年間，保險(xiǎn)損失可能會(huì)翻倍。

我國(guó)仍需持續(xù)彌合巨災(zāi)保險(xiǎn)缺口

在慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)總裁常青看來(lái)，中國(guó)是全球氣候變化的敏感區(qū)和影響顯著區(qū)，因而中國(guó)的巨災(zāi)有著地域分布廣，風(fēng)險(xiǎn)種類多，且風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的特性。

和全球巨災(zāi)損失上升的趨勢(shì)一樣，國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)委員會(huì)辦公室、應(yīng)急管理部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，與近五年均值相比，我國(guó)2023年各種自然災(zāi)害受災(zāi)人次、因?yàn)?zāi)死亡失蹤人數(shù)和農(nóng)作物受災(zāi)面積分別下降24.4%、2.8%和37.2%，然而倒塌房屋數(shù)量、直接經(jīng)濟(jì)損失分別上升96.9%、12.6%。

在這樣的情況下，建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系尤為重要。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，均是世界性難題之一。”王和分析稱，從全球范圍看，目前各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可分為三種模式：一是政府主導(dǎo)模式，即由國(guó)家籌集資金并設(shè)立專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的模式；二是政府與保險(xiǎn)公司合作管理模式，保險(xiǎn)公司可利用自身經(jīng)營(yíng)渠道及管理經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作和專業(yè)化管理，同時(shí)政府在發(fā)生巨災(zāi)時(shí)給予財(cái)政補(bǔ)貼與資助；三是巨災(zāi)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作模式。

以上三種模式各有利弊。例如政府主導(dǎo)模式雖可在大范圍內(nèi)強(qiáng)制推行，但國(guó)家財(cái)政壓力較大；商業(yè)化運(yùn)作模式可能導(dǎo)致保費(fèi)過(guò)高，保障范圍有限，或者導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足。

王和認(rèn)為，政府主導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作的模式更加適合我國(guó)。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)目前在我國(guó)還難以實(shí)行的情況下，政府的主導(dǎo)作用就尤為重要。

事實(shí)上，近年來(lái)我國(guó)正在不斷探索巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

我國(guó)首先針對(duì)居民住宅開始開展地震巨災(zāi)保險(xiǎn)探索。2016年《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》的發(fā)布標(biāo)志著我國(guó)正式拉開了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的序幕。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年2月底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)為全國(guó)2170萬(wàn)戶次居民提供8034億元住宅巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

在“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中，我國(guó)也均已將“發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)”劃為今后發(fā)展的重點(diǎn)工作之一。目前，我國(guó)已在15個(gè)省、74個(gè)地市開展了不同形式的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，除了地震外，不同地區(qū)還會(huì)根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)將臺(tái)風(fēng)、洪水、泥石流等常見災(zāi)害納入，也推出了指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種。今年2月底，全國(guó)首單全災(zāi)種、廣覆蓋、長(zhǎng)周期的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)落地河北。同時(shí)，為構(gòu)建多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，2021年原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文允許境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券，同年中再產(chǎn)險(xiǎn)于2021年10月1日成功發(fā)行首支巨災(zāi)債券，募集金額3000萬(wàn)美元，為內(nèi)地因臺(tái)風(fēng)造成的損失提供保障。

而就在上月末，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，將臺(tái)風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨、滑坡等災(zāi)害納入保障范圍，并實(shí)現(xiàn)基本保險(xiǎn)金額翻倍，逐步提高巨災(zāi)保險(xiǎn)普惠性和可及性。同時(shí)提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。這也意味著我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)又邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。

“中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制已初有成效。然而，中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)滲透率比例相對(duì)較低，仍需通過(guò)保險(xiǎn)彌合保障缺口。”常青說(shuō)。

公開數(shù)據(jù)顯示，2008年汶川地震時(shí)，保險(xiǎn)占直接經(jīng)濟(jì)損失的賠付還不到1%；2021年河南“720強(qiáng)降雨”時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)中的賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到約10%；2023年華北強(qiáng)降雨，僅河北一地保險(xiǎn)的賠付占到當(dāng)?shù)刂苯咏?jīng)濟(jì)損失超過(guò)6%。

盡管部分地區(qū)近年來(lái)在巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率上已有較為顯著的提升，但總體來(lái)看，根據(jù)慕再數(shù)據(jù)，1980年以來(lái)在中國(guó)發(fā)生的自然災(zāi)害總損失中只有約3%得到了保險(xiǎn)保障。而在過(guò)去的十年中（2013-2023），這一情況依舊嚴(yán)峻，對(duì)比全球平均40%左右的保險(xiǎn)滲透率差距仍然明顯。

常青表示，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍面臨一些挑戰(zhàn)，社會(huì)對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，并過(guò)于依賴政府財(cái)政，對(duì)以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，加大了政府負(fù)擔(dān)。也使得保險(xiǎn)機(jī)制在其中發(fā)揮的作用相當(dāng)有限，仍需進(jìn)一步提高商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。同時(shí)，除了建立項(xiàng)目間或區(qū)域內(nèi)的統(tǒng)籌機(jī)制，更高效地利用財(cái)政資金進(jìn)行災(zāi)后的救助及重建以外，也要建立通過(guò)再保險(xiǎn)作為多樣的風(fēng)險(xiǎn)分散路徑減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，分散災(zāi)害損失。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，與國(guó)際發(fā)達(dá)市場(chǎng)相比我國(guó)巨災(zāi)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)仍然比較薄弱，亟需研發(fā)更加符合中國(guó)實(shí)際、更加精細(xì)的巨災(zāi)模型。

同時(shí)，在自然災(zāi)害頻發(fā)及損失日益提高的趨勢(shì)下，瑞再研究院表示，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保險(xiǎn)費(fèi)必須跟上快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)和損失趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作要求保費(fèi)與潛在風(fēng)險(xiǎn)相稱，但隨著損失的持續(xù)增長(zhǎng)，僅靠更高的費(fèi)率是不夠的。此外，更高的保費(fèi)會(huì)降低保險(xiǎn)的可負(fù)擔(dān)性。因此，還需要采取適應(yīng)行動(dòng)，如執(zhí)行建筑規(guī)范和建造防洪屏障，以及采取緩解措施，從一開始就減少/防止損失的發(fā)生。這將有助于降低提供保險(xiǎn)的成本，這一好處可以通過(guò)降低保費(fèi)傳遞給消費(fèi)者。

(本文來(lái)自第一財(cái)經(jīng))