非銀行支付機(jī)構(gòu)迎重磅新規(guī)：準(zhǔn)入門檻更嚴(yán)格，資金保護(hù)更嚴(yán)密，違規(guī)懲處更嚴(yán)厲

12月17日，據(jù)新華社報道，國務(wù)院總理李強(qiáng)日前簽署國務(wù)院令，公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》），自2024年5月1日起施行。12月17日該條例正式公布。

所謂非銀行支付機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)（以下簡稱境內(nèi)）依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人（以下統(tǒng)稱用戶）提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。

司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

資料圖 據(jù)圖蟲創(chuàng)意

支付業(yè)務(wù)事關(guān)百萬億級市場

據(jù)司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人介紹，非銀行支付業(yè)務(wù)隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶。

近年來，中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風(fēng)險隱患，取得積極成效。但同時，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

堅持持牌經(jīng)營，準(zhǔn)入門檻更嚴(yán)格

《條例》規(guī)定，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。未經(jīng)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)，不得在單位名稱和經(jīng)營范圍中使用“支付”字樣，法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定的除外。支付業(yè)務(wù)許可被依法注銷后，該機(jī)構(gòu)名稱和經(jīng)營范圍中不得繼續(xù)使用“支付”字樣。

設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實繳貨幣資本。

《條例》明確，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，還需要滿足主要股東、實際控制人財務(wù)狀況和誠信記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；主要股東、實際控制人為公司的，其股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰透明，不存在權(quán)屬糾紛；擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員熟悉相關(guān)法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度、退出預(yù)案以及用戶權(quán)益保障機(jī)制等要求。

據(jù)司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人介紹，按照“先證后照”原則實施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。

資金、數(shù)據(jù)保護(hù)更嚴(yán)密

《條例》規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要和獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，按照強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)安全管理要求，確保支付業(yè)務(wù)處理的及時性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性、可溯源性。非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份應(yīng)當(dāng)存放在境內(nèi)。

非銀行支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)完成交易處理、資金結(jié)算和數(shù)據(jù)存儲。非銀行支付機(jī)構(gòu)為跨境交易提供支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守跨境支付、跨境人民幣業(yè)務(wù)、外匯管理以及數(shù)據(jù)跨境流動的有關(guān)規(guī)定。

非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立持續(xù)有效的用戶盡職調(diào)查制度，按照規(guī)定識別并核實用戶身份，了解用戶交易背景和風(fēng)險狀況，并采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)委托第三方處理。

《條例》還明確，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔(dān)保。

對此，司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人介紹，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。同時，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費(fèi)。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

處罰力度加大

對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，央行可依法對有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。

未經(jīng)依法批準(zhǔn)，擅自設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)、從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，單處或者并處50萬元以上200萬元以下罰款。對其法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人、直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處10萬元以上50萬元以下罰款。

以欺騙、虛假出資、循環(huán)注資或者利用非自有資金出資等不正當(dāng)手段申請設(shè)立、合并或者分立非銀行支付機(jī)構(gòu)、變更非銀行支付機(jī)構(gòu)主要股東或者實際控制人，未獲批準(zhǔn)的，申請人1年內(nèi)不得再次申請或者參與申請相關(guān)許可。申請已獲批準(zhǔn)的，責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，撤銷相關(guān)許可，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，并處50萬元以上200萬元以下罰款；申請人3年內(nèi)不得再次申請或者參與申請相關(guān)許可。

前述相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場禁入措施。

紅星新聞首席記者 吳陽

編輯 彭疆 責(zé)編 李彬彬

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