盼望著，盼望著，春節(jié)的腳步近了。

經(jīng)過了一年的辛苦打拼，心心念念的年終獎(jiǎng)也即將到賬！

作為每年最大的一筆工資收入，打工人該如何為年終獎(jiǎng)合理“安家”？

眼下，已經(jīng)有不少銀行機(jī)構(gòu)、理財(cái)公司陸續(xù)推出了“春節(jié)檔”理財(cái)產(chǎn)品，為“打工人”的年終獎(jiǎng)理財(cái)提前出謀劃策。

“年終獎(jiǎng)專屬”理財(cái)產(chǎn)品有什么特點(diǎn)？值得購買嗎？作為“打工人”，年終獎(jiǎng)的理財(cái)投資應(yīng)該如何規(guī)劃？

帶著這些疑問，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了普益標(biāo)準(zhǔn)研究員王雨軒，并總結(jié)了多家銀行提供的“專屬理財(cái)攻略”，為大家關(guān)心的問題作出解答。

Q

“年終獎(jiǎng)專屬”理財(cái)產(chǎn)品有啥不同？和普通理財(cái)產(chǎn)品相比有什么優(yōu)勢？

A

節(jié)假日、年終獎(jiǎng)專屬理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)一般會(huì)略高于同類理財(cái)產(chǎn)品，基本是波動(dòng)較低的固收類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要以中低風(fēng)險(xiǎn)（R2）和低風(fēng)險(xiǎn)（R1）為主。這些產(chǎn)品通常具有短期、靈活性強(qiáng)、定制化程度高的特點(diǎn)，旨在滿足客戶對(duì)于年終獎(jiǎng)金短期內(nèi)的理財(cái)需求。

年終獎(jiǎng)理財(cái)這一營銷形式是銀行及理財(cái)公司設(shè)置較高的目標(biāo)收益來吸引投資者，是營銷獲客及維護(hù)客戶關(guān)系的一種手段。

Q

對(duì)于打工人來說，年終獎(jiǎng)如何理財(cái)投資才最合理？

A

建設(shè)銀行：一是預(yù)留充分的現(xiàn)金流，保證自己的日常及節(jié)日花銷；二是合理投資，獎(jiǎng)金較少的話建議只買一兩只穩(wěn)健型產(chǎn)品投資，獎(jiǎng)金較多的話可以考慮多買幾只不同類型的產(chǎn)品，分散風(fēng)險(xiǎn)、合理布局；三是估算自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，保守的投資者建議配置中低風(fēng)險(xiǎn)的“固收類”產(chǎn)品，穩(wěn)健的投資者可在投資“固收類”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上根據(jù)自身資產(chǎn)適當(dāng)配置“混合類”產(chǎn)品。

重慶銀行：建議把年終獎(jiǎng)分為短期規(guī)劃的生活開銷、中期規(guī)劃的大額支出和長期規(guī)劃的復(fù)利增值。

短期規(guī)劃方面，需要預(yù)留一部分流動(dòng)資金，作為隨用隨取的生活開銷。為避免出現(xiàn)超支的情況，最好預(yù)留20%的浮動(dòng)空間備用。這部分資金建議配置支持“快速取現(xiàn)”功能的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品。

中期規(guī)劃方面，生活中還有一些重要的大額支出，雖然并非“立即”要用，卻是“必然”要花費(fèi)的，比如房貸、房租、車貸、子女學(xué)費(fèi)、保障類保險(xiǎn)等。這部分資金更需要控制風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注穩(wěn)定性，避免影響既定的規(guī)劃，具體配置需參考個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低，不愿承擔(dān)虧損，可以考慮大額存單；風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，但能接受小幅回撤，可以考慮期限在1個(gè)月到1年的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。

長期規(guī)劃方面，在考慮了流動(dòng)性和保障性后，剩余的獎(jiǎng)金可以存起來做一些長期投資規(guī)劃，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合的產(chǎn)品進(jìn)行配置，實(shí)現(xiàn)復(fù)利增值。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低、不愿意承擔(dān)本金虧損的投資者，可以考慮配置期限較長的存款型產(chǎn)品，或者儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，如增額終身壽險(xiǎn)等；有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，則可以將部分資金配置到固收+理財(cái)產(chǎn)品、股債混合型的基金等中長期資產(chǎn)中。

Q

近年來，為什么“節(jié)日專屬”類理財(cái)產(chǎn)品在市場上并不多見了？這類產(chǎn)品還值得投資嗎？

A

近年來，“節(jié)日專屬”類的理財(cái)產(chǎn)品逐步“啞火”，從機(jī)構(gòu)角度來看，在當(dāng)前低利率環(huán)境下，利差收窄，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)面臨較大的競爭壓力和盈利考核，因此發(fā)行這種節(jié)日特供產(chǎn)品的積極性不高；從投資者角度來看，經(jīng)過這幾年的投資者教育和市場培養(yǎng)，投資人的認(rèn)知水平在提升，對(duì)產(chǎn)品的選擇更趨向于內(nèi)在資產(chǎn)組合的配置，而非“節(jié)日專屬”的外在包裝。

“節(jié)日專屬”理財(cái)產(chǎn)品雖然業(yè)績比較基準(zhǔn)要略高于同期發(fā)售的同類理財(cái)產(chǎn)品，但是理財(cái)產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型之后，產(chǎn)品凈值是不斷波動(dòng)的。投資者在購買這類產(chǎn)品時(shí)，要更關(guān)注產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、收益等特征，不要過于追求表面上的業(yè)績比較基準(zhǔn)。

你的年終獎(jiǎng)到賬了嗎？準(zhǔn)備怎么花？快來在評(píng)論區(qū)分享吧~

轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)客戶端

記者：張冰潔

來源： 中國金融新聞網(wǎng)