“我又收到了兩張3%閃電貸利率券。”6日下午，在北京工作的肖娜（化名）收到了招商銀行手機App的消息推送，這是她連續四個月收到消費貸利率優惠券。

中新經緯記者采訪發現，近期，多家銀行消費貸年利率達到甚至跌破3%，有的甚至低至2.98%。同時，隨著5年期LPR以上報價降至3.95%，消費貸與房貸之間的利差也進一步縮減。

▲來源：受訪者供圖

利率“卷”到2字頭

在肖娜印象中，銀行在2023年春節前夕也向她發放過利率優惠券，彼時用券后利率可以減2%，用完優惠后，消費貸利率為3.68%。去年5月、6月、9月她又分別收到了優惠券，均為利率6.8折券。

沒想到，2023年年底至今，消費貸利率已滑向3%。不僅招行，肖娜還收到了交通銀行、民生銀行等多家銀行的短信通知。“交通銀行惠民貸優惠后利率4.32%，民生銀行也發了一張優惠券，優惠后年利率3.2%。”

90后許亮（化名）最近在社交平臺上刷到了寧波銀行寧來花的廣告，頁面顯示，新用戶借款專享年化利率（單利）2.98%，最高可借20萬元。

“說實話有點動心。”許亮告訴記者，2022年8月，他因為裝修需要資金，向民生銀行借了30萬元消費貸，彼時貸款利率為3.85%。2023年8月到期后，許亮還本續貸16萬元，貸款利率降至3.48%。

如今貸款還了半年，看到有銀行貸款利率降至2.98%，許亮計劃將之前的消費貸還掉，再向其他銀行申請貸款。

除了寧波銀行和招商銀行，浦發銀行3月1日至31日推出浦閃貸春日福利，利率優惠7.5折，利率最低3%。北京農商銀行一位工作人員曬出的宣傳海報顯示，即日起至3月31日，該行鳳凰e貸可以拼團，20人團年利率（單利）2.98%起。北京銀行一位客戶經理介紹，該行京e貸年利率低至2.98%。

不過，記者了解到，并非所有客戶能拿到如此低的利率水平，有的銀行僅是新人或者拼團優惠活動，有的則對客戶資質有較高要求，部分銀行僅針對白名單客戶。

根據融360數字科技研究院監測，目前銀行消費貸最低執行利率大部分在3%—4%之間，利率在3%以下的情況比較少，一般為銀行的限時活動，或是針對少數群體。

“LPR降了，我把消費貸還了”

過去，由于消費貸利率與存量房貸利率之間存在較大利差，有部分消費者試圖以低利率消費貸置換高利率房貸。

今年2月20日，貸款市場報價利率（LPR）公布：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。相比上次報價，本次1年期LPR未變，5年期LPR下調25BP。目前全國層面的首套住房貸款利率下限為LPR減20個基點，即3.75%。

隨著5年期以上LPR下降、存量首套房貸款利率調整，消費貸與房貸之間利差縮小，借款人的心態也在發生變化。

盡管肖娜收到了4次消費貸利率優惠券，可她最終依然沒有貸款。事實上，肖娜在上個月剛把手中的10萬元消費貸還清。“去年買車時用了消費貸，當時手中有錢，但是因為房貸利率高，我就把手中的錢拿來提前還房貸，又向銀行借了消費貸買車。”

肖娜稱，當時銀行消費貸利率為3.68%，房貸利率是5.25%。但經過存量首套房貸款利率下調，以及2月5年期以上LPR下降后，今年7月貸款重新定價日時，她的房貸利率將降至3.95%。

“上個月一看LPR降了，我索性將手里的錢都還了消費貸，原本打算再次申請提前還房貸，但如今房貸和消費貸的利率相差不大，還是繼續還房貸吧。”肖娜說。

在杭州某大廠工作的姚之涵（化名）近期也打消了拿消費貸置換房貸的念頭。“之前聽朋友說，可以用低利率的消費貸置換高利率的房貸，實際了解后感覺太麻煩，還有抽貸風險。我現在的房貸利率4.2%，消費貸3點多，差得也不大。”

融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，消費貸利率低于房貸利率的現象比較普遍，但是兩者在期限方面不匹配，房貸期限一般在5—30年之間，而消費貸利率大多在1—3年期之間。此外，用消費貸置換房貸存在違規風險，一旦被銀行發現，不僅面臨斷貸情況，還可能會承擔相應的違約責任。

還會繼續降嗎？

為何銀行消費貸利率水平在持續走低？對此，劉銀平對中新經緯分析稱，主要因為市場利率中樞不斷下降，銀行信貸額度相對充足，各銀行之間的消費貸價格競爭較為激烈。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，一方面，受市場競爭影響，國內消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈。另一方面，近年來，為應對內外復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移。

周茂華指出，金融機構開展具體業務的前提，是需要滿足自律機制要求，共同維護好正常市場競爭秩序，避免出現非理性價格戰，粗放展業，需要圍繞市場需求難點、痛點，提升金融服務質量，重視金融服務穩健、可持續業務發展，平衡好獲客與風險控制，加強消費者合法權益保護；同時，加強防范消費貸資金違規使用風險等。

在周茂華看來，消費貸市場“價格戰”過度，導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；過低消費貸利率，導致市場出現跨市場套利，容易引發部分消費過度負債加杠桿，并可能催生局部資產泡沫風險等。

“預計后續消費貸利率下行空間有限。”周茂華分析稱，一方面，目前部分機構消費貸產品利率存在過度定價問題，主要是考慮到消金機構資金成本約束與風險溢價問題。另一方面，隨著宏觀政策支持，企業經營狀況和居民就業、收入持續改善，消費回暖帶動相關金融服務需求增長，市場供需博弈也對消費貸利率下行空間構成制約。

周茂華提醒消費者，要通過正規渠道和機構辦理金融業務，詳細分析相關產品規則、收費方面標準，在充分評估自身收入與需求合理負債、理性消費等。

中新經緯